palmerconniba的部落格

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上月10/27個人去調聯徵個人評分為663分負債如下:
1.房貸二筆都已繳14年餘額為69萬
2.信用貸款二筆
1.貸款99萬(84期)已繳29期餘額70萬;2.貸款50萬(84期)已繳24期餘額36萬
之後因房屋賣出10/29清償二筆房貸且完成清償手續
目前為百大上市公司副理年收入指揮棒高雄鳳山台北松山新莊泰山阿囉哈led總匯年 121萬;102年126萬,月收入為70500,已婚 38歲有一名小孩,妻子為家管無收入

想問幾個問題請高手們解惑,
問題一: 房貸清償後信用分數是否會更提高?
問題二:將二筆信貸整合成一筆可否提高信用分數?依收支比整合機率高嗎?
問題三:因上月自行查了聯徵資料對於貸款是否會影響?
問題四:想過年前買房以我的收支比來計算我最高還能申請多少房貸?ex:800萬......

以上問題煩勞
謝謝


針對問題、提供於銀行任職徵授信之實務經驗如下

q一: 房貸清償後信用分數是否會更提高?

答：個人信用評分係將聯徵中心所蒐集之個人信用資料，以客觀、量化方式，轉化成為一代表風險高低之分數，用以協助個人與金融機構，以最有效率之方式瞭解該個人於本中心所蒐集信用資料之全貌。因此，本中心所蒐集之跨銀行間信用資料，係為產生本中心信用評分之唯一基礎，包括個人於整體金融機構之貸款資料、信用卡資料、繳款狀態資料、票信資料、查詢記錄資料等，但並不包括個人與金融機構往來時提供給金融機構，屬個人正面資料，如其收入、存款、資產狀況等。

所以聯徵信用評分並不單純只是以負債減少為主要依據~


q二:將二筆信貸整合成一筆可否提高信用分數?依收支比整合機率高嗎?

答：整合、負債結構並沒有減少，只要循序漸進的正常還款，不另外增加無謂的聯徵查詢、信用卡使用循環信用、不增加額外負債，原則上是沒有必要、刻意欲拉高評分而去整合。且就算整合後、整體評分只能說變化不會太大~

以版主目前收入、要整合兩筆信用貸款的餘額是有機會；不過、因為整合後的銀行開辦費用、利率等都會影響實際的年化費用率，所以划不划算？個人認為除非版主繳款困難，否則整合代償的實際功效待評估。


q三:因上月自行查了聯徵資料對於貸款是否會影響?

答：我個人認為實無必要。因為銀行不以聯徵信用評分作為審查個人貸款的唯一依據，況且自調聯徵、單純查詢信用狀況可以，但之後要辦理信用貸款，反而會因為『自調聯徵』~讓銀行審查授信人員產生負面評價。


q四:想過年前買房以我的收支比來計算我最高還能申請多少房貸?ex:800萬......

答：因為版主沒有提供兩筆信貸的月付金，我假設：

1.自備款兩成以上足夠

2.99萬信貸、月付金15K，另一50萬信貸、月付金7,500元，兩筆月付金加總22,500元

3.版主月收入70K、銀行收支比取70%計算，可以負擔的房屋貸款總金額約略在750萬左右(房貸需為30年本息攤還方算得過)

算式：70K*0.7=49K-22,500元信貸支出=26,500元
房貸總金額700萬、分為30年本息攤還、年息1.9%計算，月付金約為25,525元

續上、如為20年本息攤還，可以負擔的房貸降低為500萬(利率不變、月付金約為25,058元)



以上、數據僅提供參考，以申請人實際情況與銀行最後審核結果為準